Auto utopené v dešti vám pojištění obvykle nepokryje, skončíte-li však v rybníce, jste krytí

Připojištění proti živlům je poměrně často volený balíček u tradičních pojišťovacích společností, který kryje případné škody způsobené různými nástroji přírody. Než si takový produkt pořídíte, tak si určitě dobře přečtěte podmínky, na jaké formy živlů se pojistka vlastně vztahuje. Nezapomeňte totiž, že pojišťovna je obchodní subjekt jako každý jiný, přičemž jejím cílem není za každou cenu plnit, nýbrž vydělávat.

No a neméně podobně tomu je i s havarijním pojištěním, které má krýt škody zapříčiněné vlastními chybami. Ovšem co když vůz utopíte vjezdem do příliš hluboké louže způsobené přívalovými dešti, anebo svoji jízdu zakončíte například v rybníce?

Je vám pak živelné připojištění či havarijní pojištění k něčemu dobré? Na to jsme se zeptali předních českých pojišťoven, uvedli jim konkrétní příklady a odpovědi zaznamenali níže.

Otázka byla jasná a srozumitelná – Jak je to s plněním u vaší pojišťovny, když jsem jako řidič u vaší pojišťovny připojištěný na živly a mám u vás i havarijní pojištění a:

Jako první zareagoval Petr Milata z ČSOB Pojišťovny, který uvedl, že pokud se daný řidič rozhodne projet například zaplavený podjezd, přestože uvnitř stojí voda či jsou na místě na první pohled patrná jiná, kvůli výšce hladiny utopená vozidla, pak by k plnění ze strany pojišťovny pravděpodobně nedošlo.

Důvod? Klient nepředcházel škodě, a přestože bylo místo zaplavené, stejně se jej pokusil projet. Dále se ještě přihlíží k pokynům výrobce, který ve většině případů udává bezpečnou brodivost (výška hladiny) vozu. Jestliže řidič nedodrží pokyny v návodu, nelze uplatnit havarijní pojistku. Tak či onak se každý takový případ vždy posuzuje individuálně.

A co nechtěný výlet do rybníka? Tam se Milata vyjádřil jasně v tom smyslu, že toto kryje pouze havarijní pojištění a uvedl i příklad: „Pokud dojde například vlivem smyku k pádu vozidla do řeky, tak je takovýto nehodový děj likvidní z havarijního pojištění.“

Pojišťovna Pillow má své balíčky krytí nastavené úplně jinak než tradiční společnosti. Namísto připojištění má takzvané polštáře, díky nimž mají mít řidiči lepší spaní.

Pokud si u Pillow pořídíte polštář Přírodní událost, pak vám firma vaší vinou utopené auto pod Nuselákem ani koupel v rybníce neuhradí. V podmínkách předmětného polštáře totiž stojí: „Nehradíme škodu vzniklou vjetím vozidla do souvislé vrstvy vody a jejím následným vniknutím do motoru či interiéru vozidla.“ Jestliže však máte produkt Dopravní nehoda, pak je tomu naopak a u obou popsaných případů pojišťovna plní, pokud tedy daný řidič nevjel do vody s úmyslem utopit vozidlo.

Za pojišťovnu Direct reagovala Nela Maťašeje:

„Pokud jedete po Praze a najednou se spustí prudký déšť, který zaplaví silnice, měl byste udělat všechno pro to, abyste do zatopené silnice nevjel, tzn. minimalizoval riziko vzniku škody. Je to opravdu tak, že pojišťovna pak nemusí vyplatit peníze za poškozené auto. Je to proto, že pojištění vás má chránit před nahodilými věcmi.“

„Pokud byste zaparkoval pod mostem a odešel, přišla by voda, a ta auto zatopila, pak je to nahodilá věc. Pokud ale auto řídíte a úmyslně vjedete pod most, kde je spousta vody, nahodilé to není. Zkrátka a dobře v takové situaci musíte zastavit před zaplavenou cestou a počkat na hasiče, až vodu odčerpají.“

A co druhý případ, kdy jako řidič skončím neúmyslně v řece? Potom Nela Maťašeje ujišťuje, že taková nahodilá událost je hrazena z havarijního pojištění.

Podle Jana Marka z Generali Česká je popisovaná situace, tedy vjetí do louže, uvíznutí v ní a poškození motoru vlivem nasáním vody do motoru, jasným příkladem výluky z pojištění, jelikož nejde o nahodilost.

Zcela opačnou situaci by však představoval moment, pokud byste se jako klienti pojišťovny s ohledem na zaplavování garáže či pozemku pokusili vozidlo dostat z dosahu vody, a přitom jej utopili. Tím totiž fakticky zabraňujete vzniku újmy, takže by vzniknuvší škody byly hrazeny pojišťovnou.

Havárie zakončená neúmyslným pádem do vody je poté brána jako havárie, tudíž plněná z havarijního pojištění.

Uniqa má v tomto zcela jasno, protože první situaci – tedy vjetí pod zatopený Nuselák a utopení vozu – nekryje připojištění živlů ani havarijko, jelikož škody vzniklé z důvodu nasátí vody do motoru při jízdě vozidla nejsou likvidací Uniqa coby pojistné události akceptovány.

Jiná píseň však hraje, pokud by došlo k zaplavení stojícího vozidla a jeho bezprostředního okolí vystoupáním stojaté nebo tekoucího povrchové vody z břehů, a to i v případě došlo-li k záplavě z důvodu poruchy na vodovodním zařízení. Tehdy příslušné připojištění škodu kryje.

Druhý případ – nehodu s následkem utopení vozu ve vodě – poté kryje standardní havarijní pojištění.

ČPP vnesla do této problematiky docela zajímavý pohled. Pokud totiž vjedete do zaplaveného podjezdu, kde už je z dálky vidět a zřejmé, že hladina vody je vysoko, pak se uplatňuje výluka z plnění.

Jestliže je však zaplavený podjezd hned za nepřehlednou zatáčkou a řidič nemá šanci bezpečně projet nebo zastavit, pak pojišťovna vzniklou škodu uhradí, pokud máte připojištěné živly nebo havarijko.

Naopak nehoda s finišem v řece pod živelné připojištění nespadá. Zde vás ochrání havarijní pojištění.

Pokud se vám stane nějaká vodní patálie s následkem utopení vozu a máte připojištění na živly či dokonce havárii, máte šanci ze své pojišťovny získat plnění obvykle v případě, že šlo o nahodilou věc. Zjednodušeně řečeno, aby byla škoda likvidní (hrazená), musí přijít živel k autu, a ne auto (například vjetím do louže) k živlu. U nehod končících utopením např. v řece pak musí jít kvůli platnosti plnění opět o nahodilou událost, nikoli o úmysl.

Mějte však na paměti, že každá pojišťovna má jiné podmínky plnění, což ostatně dokazuje i náš článek, kdy se reakce zástupců společností na jeden totožný případ mírně či více lišily. Takže neházejte v případě průšvihu flintu do žita a informujte se, ideálně ještě před zakoupením daného produktu.

Co rozhodně nedoporučujeme jsou pojistné podvody, nafingovaná utopení a další nekalé pokusy. Za pojišťovnami stojí týmy specialistů, odborníků a pokročilé počítačové programy, kteří společně dohromady případným lžím poměrně efektivně krátí nohy…